一次读懂,退保后到底你会损失多少?

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所属分类:保险知识

很多人在选购保险的时候,会听说过保单的现金价值这个名词。那么,为什么有时候退保拿到的现金价值还没有交的保费多?现金价值有什么用?搞清楚这些问题,你就明白为什么退保后会有损失了。

首先,我们要明白什么叫“现金价值”?

保单的现金价值,是指带有储蓄性质的扣除原始费用后,保单所具有的保费现金价值,保单价值随着拥有保单的年度的增加而增加。

一句话简单解释:保单现金价值就是保单现在值多少、人身保险单具有的价值,是某一保单年度缴纳的保险费扣除保障成本和初始费用后的钱,时间越长,保单价值就越高。

其次,我们要了解“现金价值”有什么用?

对于投保人和被保险人,现金价值有以下三种功能:

投保人退保

退保时,退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等,退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

保单贷款

一般具备保单贷款功能的保险单,允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基础的,大多数保单规定,投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%,每次借款期限不得超过6个月。

领取分红

在分红保险合同中,投保人每年享有的分红是以现金价值为基础,而不是以所缴保费为基础的。当然,保费的多少对现金价值有直接的影响。

Tips:“现金价值”有计算方法吗?

如果一定要列出现金价值的计算过程,可以简化地给出一个公式:
保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。
最后

你需要明白为什么退保要扣钱?

举个例子:你在银行存了五年定期,中途取出来,会怎么样?很显然,利息就只能按活期利率来计算了,不管之前已经存了一年还是四年。中途把定期存款取出来,相当于合同违约,所以有所损失是正常的。

首先,保险与存款同为金融产品,这一点上有些类似,但又有着本质区别。相同的地方在于,保单也是一份合同,退保就相当于一方提前终止,属于单方违约,一定会受到一定损失,不同的地方在于,在中途退保之前,保险还提供了风险保障,相当于已经提供了服务,我们不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。

其次,从保险公司经营的角度来看,保险公司将保费投向一些长期项目,这些项目回报率相对较高,有了这些收入,保险公司才能给消费者提供风险保障以及分红等收益。如果消费者提前退保,保险公司就要面临违约风险,保险公司把钱拿出来做退保预备金,就会影响其投资收益,进而加大保险公司损失,因此为了有序经营,一般退保的损失就比较大。

小编提醒

其实,保单“现金价值”并非我国保险界的“独创之举”,目前国外成熟市场的保险合同中,都遵照这样的处理方式。为避免因退保产生的损失,在此提醒大家在购买保险时,要看清保单上的条款,在拿到保险合同后,也要留意所附的“现金价值表”,明确自己的权益。

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